每經記者 宋欽章    每經編輯 廖丹    

4月29日下午，青農商行在線上舉行2024年度業(yè)績說明會。會上，青農商行管理層就貸款質量、零售戰(zhàn)略等問題回應《每日經濟新聞》。

《每日經濟新聞》記者注意到，在銀行業(yè)零售貸款占比（即個人貸款及墊款總額占貸款總額的比例）普遍呈現(xiàn)下降趨勢的情況下，青農商行這一數(shù)據(jù)卻在逆勢提升。對此，青農商行表示，這是由于公司重點加大對小微企業(yè)主和個體工商戶經營性貸款及農戶等經濟主體的貸款投放。近幾年，青農商行通過總行部門架構整合、推出線上個人貸款產品、建設信貸工廠等舉措，完善零售業(yè)務布局。

值得注意的是，青農商行的不良貸款率高于其他A股上市農商行，但近兩年該行貸款質量管理有所成效，不良貸款率顯著回落。青農商行回應，這主要得益于近兩年公司主動調整信貸結構，重塑信貸流程。

青農商行2024年年報顯示，報告期內，該銀行實現(xiàn)營業(yè)收入110.33億元，同比增長6.85%，歸屬于母公司股東的凈利潤28.56億元，同比增長11.24%。與其他A股上市農商行相比，這一業(yè)績大致處于中上游水平。從營收結構分析，2024年青農商行的利息凈收入同比有所下降，而營收的增長主要得益于非利息收入的貢獻。

通過調整貸款結構等舉措，不良率顯著回落

截至2024年末，青農商行的不良貸款率達到1.79%；到了2025年一季度末，這一比率略有下降，為1.77%。

這樣的比率處于何種水平？從行業(yè)橫向對比來看，青農商行的不良貸款率高于其他A股上市農商行，在所有上市銀行中同樣處于偏高的位置。從自身縱向發(fā)展來看，青農商行在過去兩年中不良貸款率持續(xù)改善，兩年累計下降0.4個百分點，這一下降幅度在A股上市銀行中非常罕見。這說明青農商行近兩年貸款質量管理取得了一定成效，實現(xiàn)了不良貸款率的顯著回落。

針對貸款質量管理細節(jié)，4月29日，《每日經濟新聞》記者通過路演資訊平臺對青農商行發(fā)起提問。青農商行回應，近兩年該行主動調整信貸結構，重塑信貸流程，逐步實現(xiàn)不良貸款率平穩(wěn)下降。“一是建立完善‘三位一體’審批機制和風險客戶化解處置決策機制，嚴控風險貸款新增；二是堅定以‘支農支小’為主的戰(zhàn)略定位，回歸主責主業(yè)，發(fā)揮‘三道防線’全流程風險管理作用，切實提升新增授信質量；三是加大不良貸款處置力度，全面推進不良貸款處置工作。”

《每日經濟新聞》記者梳理青農商行的歷史財務數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2020年及以前，青農商行的不良貸款率并不突出，其不良貸款主要積累于2021年和2022年，并主要產生于對公業(yè)務。截至2022年末，青農商行的不良貸款率登頂，在A股上市銀行中排列首位。從歷年年報披露的信息看，歸結起來，主要有這樣幾個原因：一是青農商行自2021年起對逾期貸款采取更審慎的分類標準，將逾期60天以上但不足90天的貸款歸為不良貸款；二是房地產市場及上下游處于調整期，房地產業(yè)和建筑業(yè)不良貸款有所上升；三是部分行業(yè)和業(yè)務的資產質量受疫情等多種因素影響。

從不良貸款的行業(yè)分布情況來看，截至2022年底，青農商行不良貸款金額最高的行業(yè)是房地產業(yè)，占該行不良貸款總額的近30%。近年來，青農商行逐步調整其貸款業(yè)務的行業(yè)結構，投向房地產業(yè)的貸款明顯減少，相關的不良貸款也隨之減少。從2020年底至2024年底，房地產業(yè)貸款在青農商行企業(yè)貸款及墊款總額中的占比從23%大幅下降至7%。與此同時，批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務服務業(yè)等行業(yè)的貸款占比則顯著上升。

針對貸款行業(yè)的結構調整方面，青農商行在業(yè)績說明會上也進行了回應。“我行積極在貸款行業(yè)等方面進行結構調整，大力支持小微企業(yè)發(fā)展，加力發(fā)展普惠金融業(yè)務，取得了明顯成效。2024年普惠型小微企業(yè)貸款增速達到11.25%，高于各項貸款增速7.28個百分點，在同業(yè)中市場競爭力持續(xù)鞏固，體現(xiàn)出差異化的經營優(yōu)勢。”

零售貸款占比逆勢提升，如何平衡業(yè)務增長與風險控制？

《每日經濟新聞》記者觀察到，在銀行業(yè)零售貸款占比普遍呈現(xiàn)下降趨勢的情況下，青農商行的零售貸款占比卻逆勢上揚。通過分析歷年年報所披露的數(shù)據(jù)，不難發(fā)現(xiàn)青農商行近年來正積極拓展個人經營貸和個人消費貸業(yè)務，有效填補了個人住房貸款減少所造成的空缺。

青農商行在2024年年報中披露，截至2024年底，該銀行個人貸款和墊款總額近800億元，較上年末增長近7%。主要由于該行重點加大了對小微企業(yè)主和個體工商戶經營性貸款及農戶等經濟主體的貸款投放。

青農商行在接受《每日經濟新聞》記者微信采訪時表示，在零售業(yè)務戰(zhàn)略布局方面，公司確定了服務實體經濟的根本宗旨和以“支農支小”為主的市場定位。一是推動總行部門架構整合。2023年以來對總行部門架構進行調整，成立了個人信貸部和普惠金融部，其中個人信貸部專門負責線上個人貸款產品研發(fā)和個人消費類貸款的管理，普惠金融部專門負責普惠金融業(yè)務的管理和推動，通過內部架構優(yōu)化整合確保“支農支小”戰(zhàn)略落地，極大促進個人貸款投放力度。

二是堅定實施數(shù)字化轉型戰(zhàn)略。通過數(shù)字賦能，相繼推出線上房抵貸、農商快貸、金穗快貸等全流程線上個人貸款產品，提升線上貸款產品競爭力，實現(xiàn)線上個人貸款的跨越式發(fā)展。

三是建設信貸工廠。通過流程優(yōu)化實現(xiàn)個人貸款業(yè)務的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展，實現(xiàn)轉型發(fā)展。對個人及普惠貸款審查審批進行集中上收，通過信貸工廠模式進行貸前調查、審查審批，提高個人貸款業(yè)務效能。截至2024年末，個人經營貸款余額463.21億元，較年初新增54.13億元。

四是實施消費提振活動。緊跟國家及青島市政府出臺的刺激消費及以舊換新政策，實施消費提振活動，出臺《青島農商銀行發(fā)展消費金融二十條舉措》，截至2024年12月末，個人消費貸款余額58.54億元，較年初增長16.04億元。

《每日經濟新聞》記者還注意到，盡管在過去兩年中，青農商行在公司貸款質量管理方面取得了顯著成效，但在發(fā)力零售業(yè)務的同時，零售貸款的不良率有所上升。

針對零售端的貸款質量管理，青農商行通過路演資訊平臺對《每日經濟新聞》記者表示，公司從產品、客群、渠道、風控等方面對零售業(yè)務的貸款質量加強管理。“一是完善產品研發(fā)、修正、后評價機制，及時退出不能適應市場需求的信貸產品。二是由‘被動獲客’變‘主動營銷’，將風控環(huán)節(jié)從貸前審查提前至客戶觸達階段，風險關口前移。三是調整優(yōu)化普惠業(yè)務授信指引，明確審慎選擇行業(yè)、壓縮退出類型、從嚴控制標準、制定負面清單。四是強化貸后精細化管理，提高貸后管理工作精準性和針對性。”

封面圖片來源：視覺中國-VCG211415728314