每經(jīng)記者 胡楊    每經(jīng)編輯 姚祥云    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

4月18日，銀保監(jiān)會公布了一份行政監(jiān)管措施決定書，直指中路財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“中路財險”）資產(chǎn)保全責任保險條款費率存在三大問題。

為加強保險產(chǎn)品監(jiān)管，保護投保人和被保險人合法權益，銀保監(jiān)會對中路財險采取了多項監(jiān)管措施，包括：自接到監(jiān)管措施決定書之日起，立即停止使用上述產(chǎn)品；自監(jiān)管措施決定書下發(fā)之日起三個月內(nèi)，禁止備案新的保險條款和保險費率；對產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問題進行整改，嚴肅追究相關人員責任等。

資產(chǎn)保全責任保險條款費率存在三大問題

銀保監(jiān)會最新公布的行政監(jiān)管措施決定書顯示，中路財險的資產(chǎn)保全責任保險條款費率主要存在三項問題。

一是違反保險原理，費率表中將“是否提供反擔保”作為責任保險的調(diào)整系數(shù)，條款中約定比例賠償，且實際上資產(chǎn)保全委托人與被保險人為同一人。

二是免除保險人依法應承擔的責任，條款第十九條約定投被保險人未履行安全管理相關義務的，保險人不承擔保險責任，從而直接免除了保險人應承擔的責任，與保險法要求相違背。

三是費率厘定不科學合理，精算報告顯示其費率厘定缺乏數(shù)據(jù)基礎和厘定過程。

《每日經(jīng)濟新聞》記者查詢發(fā)現(xiàn)，《中華人民共和國保險法》規(guī)定，保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金；責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。

而2010年起施行的《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》則明確指出，保險公司的保險條款和保險費率，應當符合“結(jié)構清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂”；“要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益，不損害社會公眾利益”；“保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭”；“保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調(diào)整的條件”等要求。

相關產(chǎn)品被立即停止使用

依據(jù)上述規(guī)定，銀保監(jiān)會對中路財險采取了多項監(jiān)管措施。具體來說，自接到監(jiān)管措施決定書之日起，該公司要立即停止使用上述產(chǎn)品；自監(jiān)管措施決定書下發(fā)之日起三個月內(nèi)，禁止備案新的保險條款和保險費率。

對于相關責任人員，行政監(jiān)管措施決定書強調(diào)，中路財險應高度重視產(chǎn)品開發(fā)管理工作，嚴格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定開發(fā)產(chǎn)品，加強產(chǎn)品質(zhì)量管理工作，對公司產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問題進行整改，嚴肅追究相關人員責任。

《每日經(jīng)濟新聞》記者查詢中路財險官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在“產(chǎn)品介紹”一欄，目前僅有機動車單程提車保險等八組產(chǎn)品的示范條款，無資產(chǎn)保全責任保險的有關內(nèi)容。

事實上，從現(xiàn)階段的市場情況來看，非車險已經(jīng)成為中小保險公司尋求彎道超車的一個秘密武器。

銀保監(jiān)會披露的最新數(shù)據(jù)顯示，2018年，車險保額211.26萬億元，同比增長24.92%；責任險保額866.14萬億元，同比增長244.04%。

至于簽單數(shù)量，過去一年，車險的簽單數(shù)量為4.48億件，同比增長12.09%。與此同時，非車險方面，責任險的簽單數(shù)量為72.70億件，同比增長81.70%；保證險的簽單數(shù)量22.86億件，同比增長35.62%；貨運險簽單數(shù)量48.90億件，同比增長31.91%。

有保險業(yè)內(nèi)人士表示，非車險中，責任險無疑是潛力相當大的一類險種，市場份額一直在穩(wěn)步提升。

公開資料顯示，中路財險是第一家總部設在青島的全國性法人保險機構，成立于2015年3月，主營產(chǎn)品包括機動車輛保險、家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、責任險、貨物運輸保險、船舶保險、意外傷害保險、短期健康保險等。

值得注意的是，中路財險在其官網(wǎng)上，對自身的車險和非車險“五五”發(fā)展戰(zhàn)略頗為強調(diào)。據(jù)其披露，截至2018年12月，該公司的非車險業(yè)務比重達到37%。

不過，過去幾年，中路財險承保責任險暫時還沒能取得盈利。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者查詢，2015年~2017年，該公司責任保險實現(xiàn)的保費收入分別為186.31萬元、1305.65萬元、2161.54萬元，承保利潤分別為-753.61萬元、-785.48萬元、-564.37萬元。

北京工商大學保險學系主任寧威曾向《每日經(jīng)濟新聞》記者指出，隨著我國法律環(huán)境的改善，責任險逐漸取得發(fā)展。就責任險來說，其覆蓋的風險具備較為特殊的長尾屬性，這也導致責任的確定比較難一次性完成，處理期限可能十分漫長。受此影響，對于多數(shù)保險公司來說，責任險也并不是貢獻利潤的一類產(chǎn)品。

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